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作者：Matthew Goldstein，來源：紐約時(shí)報(bào)，編譯：BitpushNews
美國最大的抵押貸款融資公司將開始接受加密貨幣作為抵押貸款申請(qǐng)中的資產(chǎn)，這是特朗普政府將數(shù)字貨幣引入主流金融體系的又一重大舉措。
本周，特朗普總統(tǒng)的住房事務(wù)負(fù)責(zé)人威廉·普爾特（William Pulte）表示，他將指示美國兩大抵押貸款融資公司——房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）——在評(píng)估購房者是否有能力負(fù)擔(dān)抵押貸款時(shí)，將其加密貨幣投資視為整體財(cái)富的一部分。傳統(tǒng)上，抵押貸款機(jī)構(gòu)考慮的是購房者的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄和股票投資。
作為住房市場(chǎng)關(guān)鍵組成部分的房利美和房地美，從銀行購買抵押貸款，并設(shè)定一系列標(biāo)準(zhǔn)來決定接受哪些借款人的抵押貸款。
聯(lián)邦住房金融局（FHFA）局長普爾特先生于周三宣布這一消息之際，越來越多的美國人一直在使用數(shù)字貨幣購買房屋，并且新成立的公司正在幫助他們利用其持有的加密貨幣購買房地產(chǎn)。
多年來，加密貨幣市場(chǎng)及其眾多支持者一直在推動(dòng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)朝這個(gè)方向發(fā)展，這引起了消費(fèi)者權(quán)益倡導(dǎo)者的擔(dān)憂，他們認(rèn)為這種監(jiān)管寬松且波動(dòng)劇烈的投資資產(chǎn)正被與住房市場(chǎng)這樣對(duì)經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要的領(lǐng)域捆綁在一起。
而特朗普先生已從加密貨幣的批評(píng)者變成了大力支持者。
“在一個(gè)監(jiān)管執(zhí)法基本上已被擱置的世界里，邊界正被迅速突破，”曾在證券交易委員會(huì)（SEC）擔(dān)任律師、現(xiàn)運(yùn)營金融行業(yè)貿(mào)易組織“健康市場(chǎng)協(xié)會(huì)”（Healthy Markets Association）的泰勒·蓋拉什（Tyler Gellasch）說道。
但是，購房者和加密貨幣愛好者的需求正在增長。根據(jù)住宅房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司Redfin最近的一項(xiàng)調(diào)查，約14%的購房者表示，他們計(jì)劃出售加密資產(chǎn)以籌集現(xiàn)金支付房屋首付，高于2019年的5%。
2017年，大衛(wèi)·多斯（David Doss）出售了部分持有的加密貨幣，為新澤西州一套房子的首付籌集現(xiàn)金。他說，他更希望有一種方式能在獲得等價(jià)現(xiàn)金的同時(shí)保留其加密貨幣，但在他買房時(shí)這種選擇并不存在。
“加密貨幣與房地產(chǎn)的交匯點(diǎn)發(fā)展得相當(dāng)快，”為富裕投資者提供加密貨幣投資建議的多斯先生說，“這是最古老的資產(chǎn)類別與最新資產(chǎn)類別的相遇?！?/p>
普爾特先生的指令本可以讓多斯先生保留部分加密貨幣資產(chǎn)。該指令稱，購房者在申請(qǐng)抵押貸款資格的過程中，不再需要為了獲得現(xiàn)金而出售其加密貨幣。
隨著房屋銷售陷入停滯，加密貨幣在住房市場(chǎng)中的影響力正在增強(qiáng)。銷售停滯導(dǎo)致許多人無法出售或購買房屋，也無法通過貸款利用其房屋凈值。
一些初創(chuàng)公司已經(jīng)在推銷加密貨幣，將其作為突破當(dāng)前市場(chǎng)困境、重振房屋銷售的一種方式。
其中一家名為Milo的公司，由摩根士丹利前財(cái)務(wù)顧問喬西普·魯佩納（Josip Rupena）創(chuàng)立，為投資者提供了一種使用比特幣作為抵押品獲得住房貸款的方式。
對(duì)于一套100萬美元的房屋，投資者需存入價(jià)值100萬美元的比特幣，Milo會(huì)將其放入一個(gè)安全賬戶。該公司則提供100萬美元現(xiàn)金用于購買房屋。
隨后，Milo會(huì)發(fā)放一筆等額的抵押貸款，最終由購房者負(fù)責(zé)償還。利率通常比普通抵押貸款高出幾個(gè)百分點(diǎn)，但客戶的好處是不必出售任何加密貨幣或支付資本利得稅。當(dāng)?shù)盅嘿J款還清時(shí)，Milo會(huì)將比特幣返還給投資者。
魯佩納先生表示，他已經(jīng)承銷了6500萬美元的此類抵押貸款，并且他歡迎聯(lián)邦住房金融局在加密貨幣政策上的轉(zhuǎn)變。
與大多數(shù)銀行抵押貸款（如房利美和房地美購買的）不同，魯佩納先生的公司不要求房主支付首付。他的公司為100%的交易提供融資，這是大多數(shù)銀行不會(huì)做的，而且聯(lián)邦住房金融局關(guān)于加密貨幣的新規(guī)也不太可能改變這一點(diǎn)。
“這是讓加密貨幣獲得與其他資產(chǎn)同等地位的第一步，”魯佩納先生評(píng)價(jià)聯(lián)邦住房金融局的決定時(shí)說。
其他公司則在幫助房主利用房屋凈值購買加密貨幣。其策略類似于所謂的房屋凈值投資合約，即向房主提供一筆一次性現(xiàn)金支付，以換取分享房屋價(jià)值增值的權(quán)利。
但與房主利用這筆交易的現(xiàn)金支付房屋裝修或子女大學(xué)學(xué)費(fèi)不同，他們只用它來購買一樣?xùn)|西：比特幣。
一家名為Horizon的初創(chuàng)公司在X平臺(tái)上的一篇帖子中說：“將您的房屋變成比特幣獲取引擎?！?/p>
其典型運(yùn)作方式如下：一些公司根據(jù)房主房屋凈值價(jià)值，向其發(fā)放貸款用于購買比特幣。這些公司通常通過在房主出售房屋時(shí)分享其價(jià)值增值來獲利。
這類交易具有吸引力，因?yàn)樵趨f(xié)議有效期內(nèi)，房主無需像傳統(tǒng)的房屋凈值貸款那樣每月還款。
作為保障，一些公司還會(huì)在合同期限內(nèi)（有些合同可能長達(dá)十年）在房屋上設(shè)置留置權(quán)。
Horizon于上個(gè)月在拉斯維加斯舉行的比特幣大會(huì)上推出了其服務(wù)，特朗普的兩個(gè)兒子在會(huì)上是主旨發(fā)言人。
消費(fèi)者權(quán)益倡導(dǎo)者看到了值得擔(dān)憂的理由。
“我的總體印象是，為購買加密貨幣而在你的房子上設(shè)置任何留置權(quán)都是一個(gè)糟糕的主意，”專門研究抵押貸款融資的美國國家消費(fèi)者法律中心（National Consumer Law Center）高級(jí)律師安德魯·皮佐爾（Andrew Pizor）說，“這是你遮風(fēng)避雨的家，你必須謹(jǐn)慎行事?！?/p>
所有這些項(xiàng)目都處于起步階段，因此要判斷它們最終能獲得多大的影響力還為時(shí)過早。
相關(guān)公司的代表表示，關(guān)于消費(fèi)者被占便宜的擔(dān)憂被夸大了。大多數(shù)潛在客戶是富裕的投資者。這些公司還表示，他們打算遵守現(xiàn)有的聯(lián)邦和州法律。
35歲的哈里·W·普拉爾（Harry W. Prahl）自2016年以來一直在投資比特幣，他表示有興趣利用其自住房屋和擁有的幾棟公寓樓的凈值購買更多這種加密貨幣。
普拉爾先生一直在與一家名為Sovana的公司洽談，該公司由一位前谷歌高管創(chuàng)立，旨在利用他部分房地產(chǎn)資產(chǎn)作為抵押品購買更多比特幣。Sovana會(huì)根據(jù)個(gè)人房產(chǎn)凈值按一定公式購買比特幣，然后將加密貨幣存入一個(gè)安全賬戶。在交易結(jié)束時(shí)，個(gè)人和公司將分享利潤。
如果比特幣貶值，業(yè)主必須補(bǔ)足差額。
“這是一種利用商業(yè)凈值且不影響業(yè)務(wù)運(yùn)作的替代方式，”普拉爾先生說，“而且不需要支付任何款項(xiàng)是一個(gè)真正的殺手級(jí)功能?！?/p>
盡管聯(lián)邦住房金融局政策轉(zhuǎn)變的細(xì)節(jié)尚不明確，但表面上看，這標(biāo)志著特朗普政府對(duì)房利美和房地美的監(jiān)管方式發(fā)生了變化。在過去的政府管理下，這兩家公司因在金融危機(jī)期間數(shù)百萬房主違約抵押貸款而幾乎崩潰后，一直傾向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
普爾特先生在X平臺(tái)上一篇關(guān)于新政策的帖子中表示，他在“大量研究”之后做出了讓房利美和房地美將加密貨幣計(jì)入購房者資產(chǎn)的決定。
他補(bǔ)充說，這是“為了響應(yīng)特朗普總統(tǒng)將美國打造成世界加密貨幣之都的愿景?！?/p>
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